開年以來，大額存單市場熱度上升，越來越多的中小銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。其中，多數(shù)銀行發(fā)行的3年期大額存單利率均在2%以上，最高可達(dá)2.95%；同時(shí)也有部分銀行僅發(fā)行了1年期或以下等較短期限的大額存單。

年初是銀行制定全年業(yè)務(wù)計(jì)劃的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，部分中小銀行密集發(fā)行大額存單，主要是為一季度信貸投放旺季到來進(jìn)行資金“預(yù)熱”，以實(shí)現(xiàn)“開門紅”。與大型銀行相比，中小銀行存款市場份額小，競爭地位相對(duì)弱勢，期望借助發(fā)行大額存單這一方式，提升自身競爭力。尤其是，受企業(yè)分紅、年終獎(jiǎng)發(fā)放及部分理財(cái)產(chǎn)品到期等因素影響，年初市場資金面一般較為寬松，也為大額存單順利發(fā)行創(chuàng)造有利條件。

大額存單相較于普通定期存款，其利率通常更高，對(duì)追求穩(wěn)健收益的客戶具有較大吸引力，特別是隨著資管新規(guī)的落地實(shí)施，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌，大額存單、通知存款等產(chǎn)品成為投資者的首選。對(duì)銀行而言，大額存單的資金流動(dòng)性較低，有助于形成穩(wěn)定的資金池，并通過甄別優(yōu)質(zhì)客戶群體，提升客戶忠誠度和綜合收益。在利率市場化和存款競爭加劇的背景下，大額存單已成為中小銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵工具，有效平衡了客戶利益和銀行發(fā)展。

盡管大額存單成為中小銀行攬儲(chǔ)利器，但屬于階段性的促銷行為，這種攬儲(chǔ)方式會(huì)給自身的凈息差帶來壓力。2024年三季度商業(yè)銀行凈息差已下滑至1.53%，處于歷史低位。在此情況下，大額存單利率上浮的“天花板”也將出現(xiàn)。

中小銀行不能把攬存的希望全部寄托在大額存單上。在攬儲(chǔ)競爭加劇的背景下，中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要注重資產(chǎn)負(fù)債管理和成本控制，確保發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。尤其是發(fā)行大額存單要算好賬，掌握發(fā)行規(guī)模和發(fā)行時(shí)機(jī)，增強(qiáng)大額存單發(fā)行的吸引力。

同時(shí)，中小銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)施“多條腿走路”的多元化發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，要持續(xù)深耕傳統(tǒng)存款產(chǎn)品領(lǐng)域，確保經(jīng)營質(zhì)量穩(wěn)步提升；另一方面，還需緊跟市場趨勢、挖掘客戶潛在需求，創(chuàng)新推出具有獨(dú)特優(yōu)勢與鮮明特點(diǎn)的存款新產(chǎn)品。如此雙管齊下，全方位拓展存款資源的廣度與深度，方能進(jìn)一步激發(fā)中小銀行的攬儲(chǔ)活力，提升其在金融市場中的競爭力。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)