《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)使用專門的可回溯管理信息系統(tǒng)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員管理系統(tǒng)、投保系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，具備與管控銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持能力，滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理需要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)不滿足本辦法要求的，不得開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

2017年，《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》將保單“雙錄”在全國范圍內(nèi)推廣。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉獲悉，近期銀保監(jiān)會下發(fā)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），相較現(xiàn)行2017年版的《暫行辦法》，主要變化為“雙錄”范圍擴(kuò)大，人身險(xiǎn)范圍覆蓋了除了超短期出行類產(chǎn)品和普通型定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全類保險(xiǎn)以外的全部人身險(xiǎn)，同時(shí)增加了新車車險(xiǎn)、以及融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。此外，《征求意見稿》對雙錄行為要求更為細(xì)致。

慧擇奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，細(xì)化線下雙錄的規(guī)范可以更進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，減少銷售誤導(dǎo)。同時(shí)，線下雙錄的復(fù)雜化，將有利于推動投保流程的線上化、信息化。雙錄新規(guī)的實(shí)施，對線上化經(jīng)營比較成熟的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)是一個(gè)利好。

保單“雙錄”范圍擴(kuò)大

所謂“雙錄”，簡單地說就是在投保過程中同步錄音錄像，記錄和保存關(guān)鍵信息。實(shí)踐證明，保單“雙錄”是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可回溯管理的重要手段，也是還原保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)、防范銷售誤導(dǎo)、切實(shí)維護(hù)投保人自身權(quán)益的有力武器。

2017年，《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》將保單“雙錄”在全國范圍內(nèi)推廣，人身保險(xiǎn)公司有以下3種情況的，應(yīng)當(dāng)對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行“雙錄”：通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；通過保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以外的其他銷售渠道銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品；向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次《征求意見稿》規(guī)定，除互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售方式之外，必須實(shí)施“雙錄”的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：一是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（不含普通型人壽保險(xiǎn)），以及保險(xiǎn)期間不超過一年且包含續(xù)保責(zé)任條款（包括不保證續(xù)保責(zé)任條款）的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。新車的商業(yè)機(jī)動車輛保險(xiǎn)，融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)使用專門的可回溯管理信息系統(tǒng)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員管理系統(tǒng)、投保系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，具備與管控銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持能力，滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理需要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可回溯管理信息系統(tǒng)不滿足本辦法要求的，不得開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

《征求意見稿》還要求，保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立面對面銷售和電話銷售視聽資料質(zhì)檢制度和體系，配備與銷售人員崗位分離的質(zhì)檢人員，在承保前對視聽資料進(jìn)行質(zhì)檢，視聽資料不符合本辦法要求的不得承保。

雙錄行為要求更細(xì)致

根據(jù)《征求意見稿》，面對面銷售時(shí)，“雙錄”至少包含出示身份證明、明確告知、產(chǎn)品資料展示、權(quán)利義務(wù)說明、如實(shí)告知、明確答復(fù)、簽署投保文件、補(bǔ)充詢問等內(nèi)容。

如果面對面銷售的是人身險(xiǎn)產(chǎn)品，除了滿足上述要求外，“雙錄”應(yīng)該增加：

（一）銷售人員出示投保提示書，明確說明猶豫期內(nèi)容、保單生效后前三年退保保單現(xiàn)金價(jià)值金額或計(jì)算方法。

（二）對人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，銷售人員出示產(chǎn)品說明書明確說明保單利益的不確定性，萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況和賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法；投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語。

（三）對健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員明確說明保險(xiǎn)合同等待期的起算時(shí)間及對投保人權(quán)益的影響、免賠額或賠付比例的約定、合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、續(xù)保責(zé)任、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則和計(jì)算方法、承保疾病的責(zé)任免除情形等。

（四）對有保單質(zhì)押貸款條款的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員明確說明貸款利率、還款金額和計(jì)算方法、不良貸款確定標(biāo)準(zhǔn)、無法按時(shí)還款對保單效力和投保人信用記錄的影響等事項(xiàng)。貸款利率應(yīng)為年化利率，計(jì)算方法可采用復(fù)利或單利方法，復(fù)利計(jì)算方法應(yīng)為內(nèi)部收益率法。

（五）對以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人明確表示同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容。

如果面對面銷售的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，應(yīng)增加：

（一）銷售人員明確說明保險(xiǎn)合同解除條款內(nèi)容，退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)的詳細(xì)計(jì)算方法。

（二）對融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，銷售人員明確說明融資性保證保險(xiǎn)的功能和屬性、產(chǎn)品的關(guān)鍵信息、違約后的債務(wù)追償、人民銀行征信系統(tǒng)信息上傳等。關(guān)鍵信息包括年化保險(xiǎn)費(fèi)率、合同生效條件等

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)型保險(xiǎn)、銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并實(shí)施同步錄音錄像的，應(yīng)包括對投保人進(jìn)行需求適當(dāng)性分析、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評的內(nèi)容。

馬瀟指出，《征求意見稿》雙錄行為要求更為細(xì)致，將導(dǎo)致雙錄動作更加復(fù)雜。比如增加要求銷售人員要逐條說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不論是對銷售人員還是消費(fèi)者，都將是巨大的作業(yè)量。一旦實(shí)施將進(jìn)一步推動投保行為線上化，通過技術(shù)的方式實(shí)現(xiàn)可回溯成本更低、體驗(yàn)更好。