在保險(xiǎn)消費(fèi)者配置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，重疾險(xiǎn)的重要意義不言而喻。自1995年引入中國保險(xiǎn)市場至今，重疾險(xiǎn)已取得了長足發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展，未來重疾險(xiǎn)仍有巨大發(fā)展空間。

中國精算師協(xié)會(huì)重疾發(fā)生率表項(xiàng)目組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年十一年間，保險(xiǎn)公司提供了了超過3000款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

天風(fēng)非銀認(rèn)為，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2019年上半年，我國重疾險(xiǎn)保單數(shù)量已達(dá)3億張，平均每年新增3000萬張保單，測算出截至2020年，人均重疾險(xiǎn)保單約0.32件（僅計(jì)算0-54歲人口）。目前，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)總保費(fèi)中占比近60%，可測算出2020年重疾險(xiǎn)總保費(fèi)約4904億元，人均保費(fèi)466元（僅計(jì)算0-54歲人口），仍有可觀的成長空間。

從社會(huì)公眾的整體健康水平看，我國慢性病的患病率在持續(xù)攀升，隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展，生活方式改變，人口老齡化加劇，慢性病的患病率預(yù)期將進(jìn)一步惡化，也導(dǎo)致保障缺口的繼續(xù)擴(kuò)大。雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已有很高的覆蓋率，但其宗旨是廣覆蓋、保基本，所存在的保障缺口，仍需由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。特別是重疾險(xiǎn)，對嚴(yán)重疾病的高額費(fèi)用，及由于嚴(yán)重疾病所導(dǎo)致的收入損失，都是必要的補(bǔ)償方式。

2020年11月5日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。中國銀保監(jiān)會(huì)明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過渡期，過渡期結(jié)束后保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)。

這意味著，自2021年2月1日起，新定義重疾險(xiǎn)時(shí)代正式開啟。

對于目前市場上在售的重疾險(xiǎn)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組選取來自陽光人壽、信泰人壽、民生人壽、長城人壽、渤海人壽、昆侖健康等保險(xiǎn)公司的10款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行測評。

除價(jià)格外，重疾險(xiǎn)還需要關(guān)注哪些？

重疾險(xiǎn)測評是從投保年齡、保險(xiǎn)期限、基礎(chǔ)保障（輕癥、中癥、重癥）、特色保障（少兒特定重疾、可保寬松條件）、身故保險(xiǎn)金、等待期、保費(fèi)測算、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評級等維度進(jìn)行。

具體而言，在投保年齡上，陽光人壽i保長期重疾險(xiǎn)最大投保年齡是不超過50歲，長城人壽長城吉泰人生重疾險(xiǎn)最大投保年齡是不超過65歲，其他最大投保年齡是不超過55歲或60歲。保險(xiǎn)期限主要集中于70歲、80歲和終身三檔。投保年齡、保險(xiǎn)期限等方面的差異，對應(yīng)的保費(fèi)也有所不同。從等待期看，除其中兩款為180天外，其余多為90天。

在投保條件上，比如陽光人壽i保長期重疾險(xiǎn)允許符合條件的脂肪肝或甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保。雖然長期以來“帶病投保”令保險(xiǎn)公司“談虎色變”，但越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞這一難點(diǎn)和痛點(diǎn)展開。

某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，允許“帶病投保”的保險(xiǎn)產(chǎn)品對于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言是好事，但對于保險(xiǎn)公司而言，需要控制承保風(fēng)險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高不高，關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟、保險(xiǎn)責(zé)任是否準(zhǔn)確。一方面，要看醫(yī)療技術(shù)是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險(xiǎn)；另一方面，要看精算技術(shù)是否成熟，能否算得相對準(zhǔn)確。

保障方面各有特色，比如信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)對晚期重度惡性腫瘤有額外關(guān)愛，長城人壽長城吉泰人生重疾險(xiǎn)有疾病終末期保險(xiǎn)金和重癥豁免保障，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險(xiǎn)（尊享版）有“惡性腫瘤-重度”陪護(hù)保險(xiǎn)金、疾病終末期保險(xiǎn)金、極重度疾病保險(xiǎn)金、身故或高殘保險(xiǎn)金和輕中重癥豁免保費(fèi)等。從身故保險(xiǎn)金看，信泰人壽信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)、信泰超級瑪麗4號重疾險(xiǎn)可以靈活選擇。

需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇重疾險(xiǎn)時(shí)不能僅看價(jià)格的高低。“隨著重疾險(xiǎn)的同質(zhì)化，特色的附加責(zé)任或可選保障成為重疾險(xiǎn)競爭的加分項(xiàng)之一。除身故保障和投保人豁免這兩項(xiàng)常見的附加保障外，癌癥二次賠付也是比較熱門的考慮選項(xiàng)，因?yàn)榘┌Y的復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)概率遠(yuǎn)高于其他病種，很多人擔(dān)心僅賠付一次可能不夠。癌癥二次賠付的保障功能的產(chǎn)生，相當(dāng)于是對癌癥的二次保障。此外，特定疾病保障也受投保人青睞，因?yàn)閷σ?guī)定的幾項(xiàng)特定病種額外賠付一筆保險(xiǎn)金，相當(dāng)于對部分疾病進(jìn)行加保。”慧擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家陳俊霖對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組介紹。

輕癥、中癥、重癥賠付有哪些差異？

整體而言，重癥、中癥和輕癥的種類、分組和賠付次數(shù)、額度有所差異。例如，在重癥賠付次數(shù)上，渤海人壽樂健一生終身重大疾病保險(xiǎn)（尊享版）表現(xiàn)較為突出；在輕癥和中癥賠付次數(shù)上，信泰人壽的信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重疾險(xiǎn)、信泰超級瑪麗4號重疾險(xiǎn)表現(xiàn)較為突出。

輕癥是指重疾的早期癥狀階段，或者沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)的較輕階段。陳俊霖表示，比如輕癥中的原位癌，不在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。如果不及早治療，很可能轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤。中癥的病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例，介于輕癥和重疾之間。重疾險(xiǎn)中對于輕癥、中癥的賠付往往是，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。

每款產(chǎn)品輕癥、中癥種類各有不同。究其原因，陳俊霖稱，一方面是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同。輕癥、中癥保障的引入，對于消費(fèi)者而言，有機(jī)會(huì)拿到更多賠付，以及累計(jì)拿到更高額度、更多次數(shù)的賠付。對于保險(xiǎn)公司而言，降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，讓治療前置，更有利于消費(fèi)者健康管理。

另一方面消費(fèi)者對于引入了輕癥、中癥的重疾險(xiǎn)接受程度不同。輕癥和中癥的出現(xiàn)，確實(shí)降低了重疾保險(xiǎn)的理賠門檻，也讓很多在重疾邊緣的人得到了更多的安慰，消費(fèi)者盡早得到治療，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，重疾險(xiǎn)的走向也越來越合理性和人性化。但是引入輕癥、中癥后的重疾險(xiǎn)，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)有所差異。消費(fèi)者還是需要根據(jù)自身的需求來進(jìn)行投保。

值得一提的是，根據(jù)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，其中首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。基于重大疾病評估模型，量化評估重大程度，并結(jié)合定義規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

哪些保單可以做保單質(zhì)押貸款？

此外，約7款重險(xiǎn)有保單質(zhì)押貸款功能。保單質(zhì)押貸款，是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單可以進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%；保單質(zhì)押貸款期限不得超過6個(gè)月。例如，信泰人壽兩款產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款最高金額不得超過該合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款、貸款本金及利息后余額的80%；每次貸款期限不超過6個(gè)月。

保險(xiǎn)質(zhì)押貸款利率往往有所差異。保險(xiǎn)公司通常是參照貸款市場平均利率或者參考利率水平、公司資金成本、保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平、流動(dòng)性狀況等因素，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，從服務(wù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。萬能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組保單質(zhì)押貸款的初衷是保險(xiǎn)公司考慮到如果投保人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，影響短期現(xiàn)金流，可能發(fā)生退保，而保單質(zhì)押貸款既可以解決投保人短期財(cái)務(wù)問題，又可以繼續(xù)提供保險(xiǎn)保障。保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)本身是有足值的保單價(jià)值作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的，因此信用風(fēng)險(xiǎn)相對可控，其面臨的主要是合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如，市場上保單質(zhì)押貸款存在一種套利風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司設(shè)定的貸款利率水平低于保單給予客戶的分紅或收益水平，也就是存在利率倒掛情況，若客戶購買保單，出質(zhì)后獲得貸款并循環(huán)購買保單，就有可能套取保險(xiǎn)公司的收益。

為此，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》將借款人范圍限定為投保人本人并要求保險(xiǎn)公司履行身份核實(shí)義務(wù)，要求保單貸款資金返回到投保人原繳費(fèi)賬戶，避免保單貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生；保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)對貸款用途進(jìn)行審核，并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。