目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，無論是兒童重疾發(fā)病率，還是每年新增重疾患兒數(shù)量，都呈上升趨勢。調查報告顯示：中國城市居民對于保險公司各項險種的需求度中，少兒險排名第三，僅次于健康險和養(yǎng)老險。

又至一年6.1兒童節(jié)，除卻要給孩子禮物和更多關愛外，兒童的身體健康和安全問題也越來越受重視。據悉，中國城市居民對于保險公司各項險種的需求度中，少兒險排名第三，僅次于健康險和養(yǎng)老險。

與需求不匹配的是市場上關于兒童保障的產品卻并不多。銀保監(jiān)會副主席黃洪曾在國務院政策例行吹風會上表示，市場中存在幼兒類專屬保險產品少的情況，市場中要出現(xiàn)更多針對于幼兒全方位保障的商業(yè)保險。

為此，一些保險公司開始從細分定制角度入手，為兒童提供更具針對性的風險保障。有業(yè)內人士在跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，少兒保險（即兒童保險）在我國只是起步階段，但是消費者的意識已經逐步加強，市場潛在需求巨大，前景非?？捎^。

兒童保險供需不平衡

從嬰兒時期的疾病隱患到青少年時期的意外隱患，少兒在成長過程中面臨著多發(fā)且復雜的健康威脅。調查報告顯示：中國城市居民對于保險公司各項險種的需求度中，少兒險排名第三，僅次于健康險和養(yǎng)老險。“越來越高的教育支出、越來越貴的醫(yī)療成本、越來越嚴峻的就業(yè)壓力，是少兒險市場需求不斷上升的主因。”保險業(yè)內人士認為。

與旺盛的少兒保險需求不平衡的是，目前國內少兒保險市場尚處于起步階段。據不完全統(tǒng)計，財產險公司累計備案的意外險、短期健康險主險條款4000多個，其中針對兒童的僅158個，占比不到4%，針對兒童群體的商業(yè)保險保障供給嚴重不足。

此外，產品類型相對單一。首先，少兒保險以理財型為主，鮮少有針對兒童高發(fā)風險特別設置的少兒保險；同時，傳統(tǒng)少兒保險多為少兒意外險或重疾險，僅能提供意外或重疾的單一保障，難以涵蓋兒童成長階段復雜多樣的健康風險；其次，保障也相對有限，少兒學齡期間可投保的“學平險”，其重疾保額通常為2~8萬，住院醫(yī)療報銷限額也在8萬以下，難以應對大病帶來的巨額經濟風險。

“目前兒童的一些常見疾病，如手足口病，難以得到完全的保障，因為面對這類常見疾病，兒童僅需要去門診就醫(yī)，未能達到住院的標準，并不在部分兒童健康險的保障范圍內。”有業(yè)內人士表示，目前的兒童保險產品多數(shù)是根據成人保險“改編”而來，多數(shù)保險公司并沒有針對兒童、成人的不同特征進行產品設計。

同時，關于兒童保險產品的細分化也并不成熟，舉例來說，相比于過去兒童普遍面臨的義務教育，如今兒童的教育路徑各有不同，如選擇去私立學校讀書，或出國留學。不同的家庭，在教育方面的支出是不同的，對于教育類保險有不同的需求，但是目前教育類保險產品的細化程度還較低。

這一問題也得到了監(jiān)管的關注。此前，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（征求意見稿）》就提及，要進一步提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國也在公開場合表示：“七普數(shù)據展現(xiàn)出‘一老一小’的人口年齡結構及其變化中蘊含著諸多保險市場機遇，行業(yè)需進一步豐富產品供給、擴大保障范圍，滿足‘一老一小’保險消費者的產品需求。”

險企爭搶兒童保險市場

有需求就有市場，尤其是在監(jiān)管已經明確表示態(tài)度的情況下。于是，市場的保險公司開始競相入局。

《每日經濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，僅在5月份就有三家險企發(fā)布兒童保險計劃：京東安聯(lián)保險針對四川市場，升級“成長優(yōu)享”高端兒童醫(yī)療保險產品；愛心人壽發(fā)布面向兒童全成長周期的“愛+神獸養(yǎng)成計劃”；眾惠相互發(fā)布首款兒童哮喘單病種專屬保險保障產品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計劃。

此外，光大永明人壽計劃在今年“六一”兒童節(jié)期間推出專門針對兒童健康的直播講座，并在“光大E健康”平臺推出兒童相關的藥品特惠活動；國華人壽亦介紹稱，今年公司推出國華真愛少兒重大疾病保險（2021）。“目前，市面的少兒保險產品主要集中在重大疾病保險、年金保險上（非養(yǎng)老年金）和醫(yī)療保險方面。”對于兒童保險保障現(xiàn)狀，業(yè)內人士認為，很多少兒保險產品通過附加險的形式為少兒提供了很全面的風險保障體系?？傮w看來，這是符合當前少兒保險市場需求特點的。

記者注意到，相比于之前推出的產品，而今險企在兒童醫(yī)療健康保障方面的布局并不拘泥于孤立的保險產品開發(fā)，而是試圖打通上下游產業(yè)鏈，整合多方資源，為兒童提供全方位的保障。以愛心人壽的“愛+神獸養(yǎng)成計劃”為例，其除卻保障外，還內含眼科服務、齒科服務及兒童家庭醫(yī)生等權益，通過愛心醫(yī)療自有醫(yī)生團隊、全國超百家合作醫(yī)療網點、政府端合作資源及平臺，以跨界優(yōu)勢與權威品質，面向兒童提供全成長周期的管家式醫(yī)療服務。

而以相互保險為主業(yè)的眾惠相互，則是以相互制保險特有的模式搭建了三甲醫(yī)院、二級醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)院、兒科家庭醫(yī)生與患兒家庭的有效通路，同時依托同質化多層次分級診療體系為哮喘兒童建立了一條通往健康的大路。

“保障計劃肯定是好于單獨的保險產品，這不僅能讓消費者享受到更多的健康管理服務，還能幫助保險公司在前端做好控費。”清華大學醫(yī)院管理研究院教授楊燕綏在跟記者交流時表示，之前保險公司僅僅是推出產品，但是在控費方面很難掌控，出現(xiàn)了很多虧損的情況，而用保障計劃（附加醫(yī)療管理和健康管理的模式）可以從源頭控制費用，減少后期的理賠工作。

楊燕綏進一步指出，兒童的健康管理和保障是較為特殊的，過去很多保險公司的失敗在于沒有一個完整的體系建設，包括管理體制、運行機制、組織架構等。想要將這部分的管理做起來，就必須將公眾參與、媽媽團愿意買、社會各種機構的協(xié)同、法律的保障、科技的支撐等多個維度加進去，才能真的做好這件事。

原國家衛(wèi)生和計劃生育委員會副主任、黨組成員，現(xiàn)任中國衛(wèi)生信息與健康醫(yī)療大數(shù)據學會會長金小桃也認為，大數(shù)據時代，將數(shù)據共享理念運用到兒童健康管理方面，提升兒童健康管理的信息化、自動化水平是突破現(xiàn)狀的重要抓手之一。以大數(shù)據平臺為載體，創(chuàng)建跨部門、跨領域的共享機制，實現(xiàn)兒童健康大數(shù)據的規(guī)范采集和合規(guī)應用，對促進兒童健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。