“很早就知道保險(xiǎn)的重要性，孩子在10歲時(shí)參保被拒過，說是殘疾人不能參保，保險(xiǎn)公司沒有此險(xiǎn)種，很失望。”遼寧省一位15歲智力障礙者的外祖父的話反映了很多殘疾人家庭關(guān)于保險(xiǎn)的心聲。“參保被拒”“拒絕理賠”是殘疾人家庭在交談中最常說的字眼，這也讓他們普遍陷入無(wú)助境地。

《新中國(guó)殘疾人權(quán)益保障70周年》報(bào)告顯示，我國(guó)有8500萬(wàn)殘疾人，是世界上殘疾人口最多的國(guó)家，占總?cè)丝诘?.34%，他們的親屬更是高達(dá)2.5億人，占我國(guó)總?cè)丝诮?/6，即每6個(gè)人當(dāng)中就有1個(gè)跟殘疾人有關(guān)。我國(guó)人口的殘疾現(xiàn)患率將在未來(lái)40多年中持續(xù)增長(zhǎng)，預(yù)測(cè)結(jié)果顯示，至2050年我國(guó)人口的殘疾現(xiàn)患率將達(dá)到11.31%，全國(guó)殘疾人總量將會(huì)達(dá)到1.65億，將是目前的兩倍。

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，數(shù)量龐大的殘疾人群體被落下了。關(guān)于現(xiàn)在中國(guó)殘疾人保險(xiǎn)覆蓋狀況，最新的全國(guó)性數(shù)據(jù)來(lái)自于2011年中國(guó)殘聯(lián)的調(diào)查。中國(guó)當(dāng)時(shí)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率是0.5%，人均保費(fèi)不足100塊錢，與全社會(huì)人均3500元的水平相比，形成巨大反差。“殘疾人保險(xiǎn)”被中國(guó)精算師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)王和形容為“被遺忘的角落”。

王和向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，真正意義上的殘疾人專門保險(xiǎn)基本屬于空白，殘疾人保險(xiǎn)缺乏一套專門化的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)和服務(wù)體系，相關(guān)研究嚴(yán)重滯后，無(wú)人問津。

近日發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾人可及性評(píng)估調(diào)研報(bào)告》顯示，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)多款產(chǎn)品面對(duì)殘疾人存在不同程度的“金融排斥”，該調(diào)研涉及到的十三家保險(xiǎn)公司的七類九款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，所有健康險(xiǎn)沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保。

與之相對(duì)的是，殘疾人保險(xiǎn)表現(xiàn)出了巨大的市場(chǎng)需求。中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，30%-35%的殘疾人有強(qiáng)烈保險(xiǎn)購(gòu)買意愿和出資能力；50%-60%的殘疾人有較強(qiáng)購(gòu)買意愿和一定出資能力，希望獲得政府一部分補(bǔ)貼，10%的殘疾人表示自己無(wú)力購(gòu)買。

殘疾人參保的“不可及”困境

上述報(bào)告的主要撰寫者北京師范大學(xué)社會(huì)保障博士、北京城市學(xué)院公共管理學(xué)部碩士生導(dǎo)師周玲向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“風(fēng)險(xiǎn)”成為當(dāng)代社會(huì)根本特征的核心。

殘疾人是中國(guó)社會(huì)中的弱勢(shì)群體，也是風(fēng)險(xiǎn)的匯聚之處。殘疾人社會(huì)保障水平總體相對(duì)較低，因二次傷殘、因病，特別是大病、慢性病致貧和返貧的現(xiàn)象較為普遍，各類殘疾人在社會(huì)生活中面臨意外、疾病、走失、責(zé)任、駕車等多元風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)各類風(fēng)險(xiǎn)累積而殘疾人缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)時(shí)，社會(huì)整體可能會(huì)面臨難以承受之重。

責(zé)任都由政府來(lái)承擔(dān)？

在周玲看來(lái)，政府只能?；荆豢赡転樗袣埣踩巳芷诘母鱾€(gè)維度提供全方位保障。當(dāng)前我國(guó)為殘疾人提供的社會(huì)保障主要包括經(jīng)濟(jì)保障和公共服務(wù)兩大類別。數(shù)據(jù)顯示，獲得直接經(jīng)濟(jì)保障在人數(shù)方面覆蓋了全部殘疾人的四分之一，其中低保和兩項(xiàng)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)各地存在較大差異，而公共服務(wù)方面盡管類型多元，但覆蓋人數(shù)有限。

在此背景下，發(fā)展殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)具有必要性和緊迫性。清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院副教授、博導(dǎo)鄭路認(rèn)為，保險(xiǎn)的創(chuàng)新可以用來(lái)解決更多的社會(huì)問題，即用“保險(xiǎn)+”的觀念實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理的功能。2013年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特·希勒在《新金融秩序》一書中提及，各種形式的風(fēng)險(xiǎn)就藏在我們身邊，正是因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，遏制了我們最大限度發(fā)揮我們的潛力，因此需要一些新的保險(xiǎn)工具幫助社會(huì)和個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)。

但是從現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)面向殘疾人的可及性低。報(bào)告指出，產(chǎn)品方面，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)多款產(chǎn)品面對(duì)殘疾人存在不同程度的“金融排斥”。調(diào)研涉及到的十三家保險(xiǎn)公司的七類九款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，所有健康險(xiǎn)沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保，殘疾人具有一定參保性的是年金險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，殘疾人參?；静皇芟薜氖擒囯U(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)。服務(wù)方面，被調(diào)研公司的網(wǎng)上投保平臺(tái)均沒有專門為殘疾人進(jìn)行參保和理賠體系的無(wú)障礙化改造。

“參保被拒”和“拒絕理賠”是殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)的兩大困境，對(duì)此報(bào)告認(rèn)為，拒絕殘疾人參保在“法理情”三個(gè)維度均存在隱患和挑戰(zhàn)。“目前商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)條款并未清晰約定，且免責(zé)范圍未有相關(guān)條款，在此情況下直接拒絕殘疾人參保，可能會(huì)遭受法律的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。此外，保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款設(shè)定很難有足夠數(shù)據(jù)分析和依據(jù)，總體是出于對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)的主觀擔(dān)心。而且，拒保殘疾人給殘疾人群體會(huì)帶來(lái)排斥感，這不僅影響殘疾人的社會(huì)融入，也與社會(huì)主義核心價(jià)值觀背道而馳。”

王和認(rèn)為，我國(guó)殘疾人保險(xiǎn)發(fā)展問題的背后，有供需兩個(gè)方面的原因。“從需求的角度看，我國(guó)殘疾人的相對(duì)生活水平較低，支付能力不足是主要矛盾，同時(shí)，個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)不足也是重要原因。從供給的角度看，技術(shù)固然是一個(gè)基礎(chǔ)和重要因素，主要是對(duì)‘殘疾風(fēng)險(xiǎn)’的專門化研究缺失，缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，甚至缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系，因此，難以獲取和積累保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，特別是產(chǎn)品開發(fā)和精算定價(jià)的數(shù)據(jù)。但從根本上講，是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)發(fā)展殘疾人保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致重視不足，甚至認(rèn)為殘疾人保險(xiǎn)是一項(xiàng)‘吃力不討好’的事，因此，缺乏責(zé)任意識(shí)和內(nèi)在動(dòng)力，解決存在問題就沒有了基礎(chǔ)。”

殘疾人保險(xiǎn)的“新興市場(chǎng)”

“十四五”規(guī)劃明確我國(guó)未來(lái)發(fā)展是以滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要為根本目的。在王和看來(lái)，這個(gè)主語(yǔ)中的人民一定包括8500萬(wàn)殘疾人以及兩億人的家庭。所以，社會(huì)的發(fā)展理所應(yīng)當(dāng)關(guān)注殘疾人日益增長(zhǎng)的美好生活需要。

王和表示，從面上看，“十四五”規(guī)劃提出了健全重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度，穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)失能、部分失能特困老年人的兜底保障。

從點(diǎn)上看，“十四五”規(guī)劃就殘疾人保障問題作了專門和具體的規(guī)定，明確提出要保障殘疾人的基本權(quán)益，提升殘疾人關(guān)愛服務(wù)水平，切實(shí)保障殘疾人群體的發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)。同時(shí)，提出要提升殘疾人保障和發(fā)展能力，幫助殘疾人普遍參加基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。此外，就殘疾人服務(wù)領(lǐng)域，提出要建立健全基本公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，明確國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)并建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)水平城鄉(xiāng)區(qū)域間銜接平衡。

上述報(bào)告也對(duì)殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)給出了四個(gè)方面的建議。第一，在社會(huì)發(fā)展觀下，發(fā)揮我國(guó)制度優(yōu)勢(shì)開展殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的制度化設(shè)計(jì)。第二，政府部門切實(shí)承擔(dān)起主導(dǎo)責(zé)任，積極構(gòu)建殘疾人保險(xiǎn)支持體系。第三，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)重視和積極行動(dòng)，將“不了解的拒絕”變?yōu)?ldquo;新興市場(chǎng)”。第四，社會(huì)各界積極參與，加快構(gòu)建殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作和支持網(wǎng)絡(luò)。

從根本上講，我國(guó)殘疾人保險(xiǎn)發(fā)展不理想背后的一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)“標(biāo)準(zhǔn)體”認(rèn)識(shí)的局限性，即健康人才屬于“標(biāo)準(zhǔn)體”。對(duì)此，王和提出了應(yīng)對(duì)之策，“如果能夠?qū)埣踩说牟煌后w進(jìn)行科學(xué)分類，并開展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累、統(tǒng)計(jì)、分析和精算，那么，殘疾人就不是‘非標(biāo)體’，可以成為‘標(biāo)準(zhǔn)體’，并為他們提供更有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障和服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)殘疾人的人口基數(shù)大，是開展殘疾人風(fēng)險(xiǎn)精算和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的重要優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵是要抓緊制定相關(guān)數(shù)據(jù)的行業(yè)，或團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，并開展數(shù)據(jù)收集與積累。”

今年政府工作報(bào)告也特別提出要“提升保險(xiǎn)保障和服務(wù)功能”。“商業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，殘疾人保險(xiǎn)將在‘十四五’期間迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇。”周玲指出，“承保殘疾人意味著許多未知，更意味許多新的可能，不僅意味著新市場(chǎng)，更可以成為新的社會(huì)價(jià)值生發(fā)點(diǎn)，是我們社會(huì)主義核心價(jià)值觀和新發(fā)展理念在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。”